Итак, ты подал(а) заявку на кредит

Теперь нужно серьёзно и ответственно подготовиться к проверкам банка

Это очень важно! Если не уделить внимание этому вопросу, высока вероятность отказа, после которого ты сможешь повторно обратиться за кредитом ТОЛЬКО через 2-3 месяца

 

ЧТО БУДЕТ ПРОИСХОДИТЬ?

 

1. Будут звонить из банка для подтверждения данных. Будь на связи 2-3 дня и оперативно отвечай на все звонки с незнакомых номеров, особенно из Москвы (код 495, 499), или из других регионов, даже с незнакомыми кодами. Если ты пропустил(а) звонок, перезвонить не сможешь

Если банк не дозвонится в течение суток ТРИ раза по указанным контактным номерам телефонов, тебе  скорее всего откажут. Убедись, что все указанные в анкете номера телефонов включены и доступны (твой номер, супруга, поручитель). Для проверки прозвони сам по всем номерам, которые ты сообщил(а) в банке

Проверка длится от 1 до 3 дней. Могут позвонить быстро, буквально через 30 минут после подачи заявки

Тебе могут звонить из банка даже после одобрения, вплоть до дня фактического получения кредита

Необходимо ПОСТОЯННО быть на связи МИНИМУМ 3 дня

 

2. Если ты подал(а) заявки в несколько банков, во время звонка не стесняйся переспрашивать название банка

 

3. Кто может звонить: 

 

– Менеджер, который заводит кредитную заявку

– Руководитель кредитного отдела или аналитик

– Сотрудник службы безопасности

– Аналитик-андеррайтер

 

4. Каждый участник кредитной сделки (ты, супруг(а), поручители) в течение нескольких дней должен держать под рукой свою анкету и паспорт

 

5. ВАЖНО! Номер мобильного телефона должен быть оформлен лично на имя участника сделки. Не важно, что ты пользуешься номером много лет, но если он оформлен на постороннего человека (даже родственника), тебе могут отказать! Поэтому лучше переоформить номер на себя или купить новый

 

6. Обязательно нужно отвечать в строгом соответствии с данными анкеты. Тебе откажут, если ты сообщишь данные, которые будут отличаться от анкеты. Например, при визите в банк ты заполнил(а) в анкете сумму 1 млн. руб. на 3 года, а при звонке по телефону говоришь про 5 млн. руб. на 5 или 10 лет

Важно, чтобы параметры кредиты, которые ты озвучиваешь по телефону,  полностью совпадали с данными анкеты!

 

7. Если тебе задали сложный вопрос, на который ты не можешь ответить, или сомневаешься – возьми паузу, скажите, что-нибудь из этого: 

– еду за рулём

– у меня важная встреча с клиентом, заказчиком или партнёром

– у меня неотложные рабочие вопросы

– вас плохо слышно из-за перебоев со связью

Попроси перезвонить через 15 минут

Если тебя сопровождает кредитный брокер, сразу созвонись с ним и проконсультируйся, как лучше ответить на каверзный вопрос

 

8. Если ты работаешь с кредитным брокером, после звонка обязательно сообщи ему, как прошёл разговор. Расскажи, какие вопросы задавали, и как именно ты ответил(а)

Это очень важно, чтобы консультант ориентировался в процессе рассмотрения заявки и мог оперативно отвечать на вопросы менеджеров банка

Дело в том, что сотрудники-андеррайтеры, которые прозванивают клиентов, проводят перекрёстный допрос и сравнивают «показания» нескольких человек. Слова, цифры, факты, озвученные разными людьми, должны стыковаться между собой и не содержать негативной информации о твоём бизнесе

 

О ЧЁМ МОГУТ СПРАШИВАТЬ?
(В Т.Ч. СУПРУГА, ПОРУЧИТЕЛЕЙ)

 

Порядок вопросов может отличаться. Может быть гораздо меньше вопросов

 

Мы приводим максимально полный список вопросов, чтобы ты был(а) подготовлен(а) к любому развитию событий и чувствовал(а) себя уверенно

 

Лучше пройтись по всем вопросам несколько раз, отрепетировать, подготовить нужные документы, данные или расчёты, чтобы держать их под рукой и оперативно предоставить информацию по запросу сотрудника банка

 

– Откуда вы узнали о предложении банка? (из интернета)

 

– Вы подавали заявку на кредит? (ДА)

 

– Вам кто-то помогает получать кредит? Есть ли у вас кредитный брокер?

Даже если у вас есть кредитный брокер, говорите, что помощников нет, что вы работаете с банком напрямую. Заявку заполняете онлайн и общаетесь с клиентским менеджером в отделении. Адрес офиса банка также выбираете по принципу территориального удобства, наличию парковки, рекомендациям партнёров и клиентов

 

– Как подавали заявку на кредит? В отделении банка или на сайте?

Говорите правду, как именно вы подавали заявку. Если обращались через брокера, уточните у него фактический способ подачи заявки в банк

 

– Какая сумма нужна? (отвечай по анкете)

 

– На какой срок хотите взять кредит? (отвечай по анкете)

 

– Сколько времени Вы ведёте бизнес? Когда вы зарегистрировали ИП или ООО?

Назови дату регистрации ИП или ООО

 

– Какой порядок погашения будет для вас самым удобным ? 

 

Уточните у брокера или сотрудника банка при подаче заявки, какой порядок погашения по выбранному виду кредита

– Равные платежи – аннуитет

– дифференцированные платежи – на уменьшение

– Индивидуальный график

– Другое

 

– Для чего нужен кредит?

 

Только на расширение бизнеса (покупка нового или дополнительного оборудования, закупка товара, реклама, покупка авто для бизнеса, открытие новой точки)

Всё, что угодно, что позволяет увеличивать выручку и прибыль, расширять действующий бизнес

Продумай заранее, распиши сумму кредита в форме примерной сметы 

Используй максимально КОНКРЕТНЫЕ формулировки

 

Например:

1. Закупка нового производственного или торгового оборудования pа 7 млн руб. 
2. Приобретение грузовика MAN, 2019 г. за 12 млн. руб. 
3. Покупка партии товара на 6 млн. руб. 
4. Реклама для продвижения нового магазина – 1 млн. руб.

 

НЕЛЬЗЯ: 

 

– Новое не проверенное направление

– Личные цели (не для бизнеса)

– Покупка недвижимости (по логике банка, клиент будет делать ремонт, закупать мебель, оргтехнику и у него снизится прибыль. Для этого есть ипотека)

Если покупаешь автомобиль или спецтехнику прикинь новое или б/у, год выпуска, цену

Помни, что у вас обязательно должна быть выгода, увеличение прибыли от этой сделки

 

– Номер телефона зарегистрирован на ваше имя? Как давно вы им пользуетесь? Номер обязательно должен быть оформлен на тебя. Говорите правду, даже если вчера купил(а)  SIM-карту

 

– Ваши паспортные данные? (Паспорт должен быть под рукой)

 

– По какому адресу вы прописаны и где проживаете? (говорите правду)

 

– У кого фактически проживаете? (Если снимаешь, лучше скажи, что живёшь у родственников, поэтому не платишь за аренду. Могут спросить, кем тебе приходится этот родственник. Заранее подготовься к вопросу, как его зовут)

 

– Ваше семейное положение? (По паспорту)

 

– Есть ли у вас несовершеннолетние дети или другие иждивенцы и сколько? (Реально, а не по паспорту. Банк может видеть базы ФМС. Обман не твою пользу, иначе могут отказать)

 

– Как называется ваша компания/ИП?

Для ИП, учредителя – ПОЛНОЕ ФИО, для ООО (юрлица) – название

 

– Где зарегистрирована ваше ООО? (юридический адрес вашего ООО, для ИП – адрес регистрации по паспорту)

 

– Где фактически находится Ваш бизнес? (фактический адрес ООО или ИП)

 

– Назовите все виды деятельности, которыми занимается ваша организация? Рассчитайте примерную долю выручки (в%) по каждому направлению.

 

Если розничная или оптовая торговля, ЧЕМ КОНКРЕТНО торгует компания? 

 

– Например, оптовая торговля фруктами и овощами. А какими фруктами торгует ваша компания?  

– Если Услуги – какие именно? 

– Если производство – что вы производите? 

 

Нужна конкретика, ассортимент товаров или чёткий перечень услуг

Например, грузоперевозки, строительство, розничная торговля продуктами питания, оптовая торговля детской одеждой и т.д. Перечисли ВСЕ виды бизнеса

 

– Есть ли сайт у вашего бизнеса? (если есть – продиктуй)

 

– Требуется ли для вашей деятельности лицензия?

 

– Участвуете ли вы в госзакупках, исполняете госконтракты? 

 

– Какая у Вас форма налогообложения?

 

Упрощенная (6% или 15%), Патент, Общая (ОСНО)

Если совмещаешь несколько режимов, укажи всё, что есть

Посоветуйся заранее со своим бухгалтером

 

– Есть ли у вас доли в других ООО? (если есть, укажите ИНН ООО и долю)

 

– Можете подтвердить выручку официальными документами?

 

Уточни у бухгалтера, можете ли вы предоставить сальдовые ведомости из 1С, кассовые книги, журнал учёта доходов и расходов, выписки из банков об оборотах по счетам и другую первичку

 

– Какая среднемесячная выручка в разбивке по товарным группам или видам услуг?

 

– Какая средняя наценка на каждый вид товарной группы?

 

– Как часто делаете закупки товаров, сырья и на какую сумму в среднем, примерно? 

 

– Сколько человек работает в бизнесе, какие у них зарплаты или принципы расчёта зарплат? Какой фонд оплаты труда в месяц?

 

– Какие затраты на коммунальные услуги?

 

– Какие затраты на аренду?

 

– Какие расходы на содержание транспорта?

 

– Какие у вас сейчас есть кредиты на бизнес или на физлицо, если вы ИП? Зачем вы их брали? 

 

Говори, как есть, не скрывай никакие кредиты, займы, кредитные карты. Сокрытие хотя бы одного долга может быть чревато отказом

Подготовь таблицу по всем кредитам, картам, займам, лизингу, овердрафту

Не забудь про выданное за кого-то поручительство

Назови банк, первоначальную сумму кредита, срок в месяцах или годах, сумму ежемесячного платежа, текущий остаток долга (“на сегодня»)

 

Заранее посчитай ежемесячные выплаты по ВСЕМ имеющимся (непогашенным, текущим) кредитам, кредитным картам, микрозаймам. Постарайся посчитать в разбивке: сколько в месяц ты гасишь процентов, а сколько основного долга

 

– Есть ли у вас просрочки в банках или МФО?

 

– Какая ежемесячная расчётная средняя сумма налогов?

 

– Сколько денег вы забираете из бизнеса на личные нужды? 

 

– Какая по вашим расчётам средняя ежемесячная чистая прибыль?

 

– Какая сумма наличных есть на сегодняшний день?

 

– Есть ли у компании расчётный счет и какие проходят обороты? Какой остаток на счетах на сегодняшний день?

Подготовь названия банков, где открыты расчётные счета ООО или ИП и посчитай среднюю сумму поступлений на счета. Узнай остаток на сегодня

 

– Какая дебиторская задолженность на сегодняшний день? Кто вам должен из покупателей?

Даже если есть задолженность, нужно сказать, что она не просроченная, что все долги вам погашают в срок, по договору, без судов и приставов

 

– Выдавали ли вы займы физлицам или организациям?

Если вы выдали займ, запишите название организации, ИНН или ФИО должника, остаток долга и дата возврата займа

 

– Есть ли у вас помещения для ведения бизнеса? Есть ли филиалы или другие точки продаж? Эти помещения в вашей собственность или в аренде? Какой срок действия договоров аренды (не закончились?) Доступность, привлекательность, риск потери места ведения бизнеса?

 

Перечисли все помещения, если есть офис, склад, магазин, база, цех и т.д. Будь готовы назвать вид недвижимости, адрес, площадь, с какого года арендуешь или купил(а), сумма арендной платы или рыночную стоимость (если это ваша собственность)

Проверь сроки действия договоров аренды, при необходимости продли их ДО обращения в банк

 

– Есть ли у вас в бизнесе собственные транспортные средства или спецтехника? 

Назови марку, модель, год выпуска, год покупки, рыночную стоимость, заложено или нет, есть ли КАСКО.

 

– Есть ли у вас в бизнесе торговое, производственное или строительное оборудование, оргтехника?

Подготовь список с наименованием основных позиций оборудования (марка, модель), годом выпуска, годом покупки или взятия в аренду, рыночной стоимостью на сегодняшний день, заложено или нет

 

– На какую сумму есть товары в обороте на сегодняшний день?

Подготовь из 1С реестр ТМЦ (товаров, сырья): наименование, количество, рыночная стоимость по закупочным ценам

 

– Брали ли вы займы у физлиц или организаций?  

Если есть, название организации, ИНН, ФИО, сумма, срок возврата займов

 

– Какая кредиторская задолженность на сегодняшний день? Кому вы должны из поставщиков? Есть ли авансы покупателей, которые нужно вернуть?

Даже если есть задолженность, нужно подчеркнуть, что она не просроченная, что все долги вы погашаете в срок, по договору, без судов и приставов

 

– Есть ли задолженность по арендной плате, зарплате, налогам? 

 

– Сколько постоянных покупателей и поставщиков? Какие условия работы, расчётов? Есть ли предоплаты, либо отсрочки платежей (по поставкам или продажам)? Какой срок отсрочки?

Назови несколько самых известных организаций

Если у вас розница, скажите, что у вас более тысячи покупателей физлиц

 

– Какая у вас ценовая политика по сравнению с конкурентами?

 

Далее сотрудник банк может углубиться в анализ вашей личности

Тебе буду задавать вопросы, чтобы понять твой тип руководителя (управления), устойчивость психики, наличие скрытых проблем в бизнесе

Также ряд вопросов направлен на выяснение того, реальный ли вы владелец или за тобой кто-то стоит? 

 

Лучше без необходимости не переадресовывать вопросы на главного бухгалтера или прочих заместителей. Часто подобные попытки делегировать воспринимаются банком, как неосведомлённость руководителя. Возникает вывод, что вы не тот, за кого себя выдаёте

 

Вопросы могут быть такие: 

 

– Какой у вас опыт работы в бизнесе? В каких сферах?  

Расскажи свою трудовую или бизнес-биографию и опыт работы руководителем или владельцем бизнеса в разных сферах. Если нет опыта работы директором, ты мог работать руководителем отдела продаж в крупной компании или у конкурентов, изучить все бизнес-процессы и «переманить» клиентскую базу в свой собственный бизнес

 

– На чьи деньги открывался бизнес?

Лучше подходят личные сбережения, материальная помощь родственников, товарные кредиты от поставщиков или авансы покупателей или заказчиков

 

– Как проходит процесс распределения прибыли? Куда направляется прибыль?

 

– Есть ли в бизнесе компаньоны и какова их доля?

 

Если вы ИП – компаньонов нет

Если у вас ООО – всё по данным ЕГРЮЛ. Ничего лишнего говорить не надо

 

– Участвуют ли близкие родственники в бизнесе заемщика? Если нет, то чем они занимаются?

Это вопрос про супругу и прочих близких родственников

 

– Кто реально ведет бизнес? Зависит ли бизнес от конкретной личности?

Бизнес ведёте вы, но все процессы выстроены так, что бизнес может работать при вашем минимальном участии

 

– Существуют ли административные риски ведения бизнеса? Когда последний раз были проверки со стороны гос. органов? Кто вас проверял (налоговая, прокуратура, СЭС и т.д.)? Какие были нарушения и санкции? 

 

– Имеются ли у вас личные сбережения? 

 

Если у вас прибыльный бизнес, то прибыль вы направляете либо на расширение бизнеса, либо на личные сбережения. Эти сбережения должны быть в наличной форме, или на вкладах, на рынке ценных бумаг или в другой форме

Банк может спросить, какие крупные расходы вы делали за последний год. Так банк косвенно пытается проверить ваши доходы

 

– За время ведения бизнеса у вас были явные периоды роста/спада? Если да, то с чем это было связано? (кризис, потери от воровства, просроченные долги покупателей)

 

– Есть ли явная сезонность в бизнесе? Как вы будете платить в этот период? Нужен ли вам индивидуальный график погашения ? 

 

– Имеется ли дополнительный источник дохода (зарплата мужа или жены)?

 

– Собираетесь ли вы расширять / изменять направление своего бизнеса? Насколько это обоснованно и реально? (примерный подсчет окупаемости инвестиций)

 

– Какие взаимоотношения с контрагентами? Доверяют, не доверяют? Есть ли просроченные обязательства?

 

– Какие отношения с коллективом? Стабильный ли коллектив или есть текучка? Как будете искать персонал, если стоит задача расширения бизнеса?